Refinanțarea unui credit presupune înlocuirea împrumutului existent cu unul nou, de regulă pentru a obține o dobândă mai bună, o rată lunară mai ușor de gestionat, o perioadă diferită de rambursare sau condiții contractuale mai avantajoase. Procesul seamănă cu obținerea unui credit nou, deoarece banca verifică din nou veniturile, gradul de îndatorare și istoricul de plată al solicitantului.
Actele necesare pentru refinanțarea unui credit diferă în funcție de tipul împrumutului, banca aleasă și situația financiară a clientului. Pentru un credit de nevoi personale, documentația poate fi relativ simplă. În cazul unui credit ipotecar, apar documente suplimentare pentru locuință, evaluarea proprietății și formalitățile legate de ipotecă. Durata procesului poate varia, la rândul ei, de la câteva zile la câteva săptămâni.
Ce acte sunt necesare pentru refinanțarea unui credit
Primul document necesar este actul de identitate valabil. Dacă refinanțarea este solicitată împreună cu un codebitor, banca va solicita documentele de identificare și informațiile financiare relevante și pentru acesta.
Urmează verificarea veniturilor. Pentru salariați, unele bănci pot verifica veniturile direct prin bazele de date disponibile, cu acordul solicitantului. În alte situații pot fi necesare documente suplimentare, mai ales dacă veniturile provin din activități independente, chirii, dividende, pensii sau alte surse.
În funcție de situație, dosarul poate include:
- actul de identitate al solicitantului și al codebitorului, dacă există
- documente privind veniturile, atunci când banca le solicită
- documente referitoare la creditul care urmează să fie refinanțat
- informații despre soldul rămas de rambursat
- datele contului în care trebuie transferată suma pentru stingerea creditului
- documente privind eventualele garanții ale împrumutului existent
Un document important este cel din care rezultă suma necesară pentru închiderea creditului vechi. Banca la care se face refinanțarea trebuie să știe cât mai este de achitat și unde trebuie transferați banii.
Este util ca solicitantul să ceară din timp băncii actuale informațiile necesare pentru rambursarea integrală. Soldul creditului se poate modifica de la o zi la alta prin acumularea dobânzii, motiv pentru care suma exactă și data la care aceasta este valabilă au importanță în proces.
Pentru refinanțarea unui card de credit, a unei descoperiri de cont sau a mai multor împrumuturi, banca poate solicita informații pentru fiecare produs financiar. Dacă scopul este consolidarea mai multor datorii într-un singur credit, toate acestea trebuie identificate corect.
Ce documente suplimentare sunt necesare pentru un credit ipotecar
Refinanțarea unui credit ipotecar presupune mai multe formalități decât refinanțarea unui credit de consum. Motivul este simplu. Noul împrumut este garantat cu un imobil, iar banca trebuie să verifice atât situația financiară a clientului, cât și proprietatea adusă în garanție.
Pe lângă documentele personale și cele privind veniturile, pot fi solicitate acte precum:
- contractul de vânzare-cumpărare sau documentul prin care a fost dobândită proprietatea
- documentația cadastrală
- încheierea de intabulare
- extrasul de carte funciară necesar procedurii
- documente privind creditul ipotecar existent
- polițele de asigurare solicitate de bancă
- alte acte ale proprietății, în funcție de situația juridică a imobilului
Lista exactă trebuie verificată la banca aleasă înainte de depunerea dosarului. Un apartament cumpărat printr-un contract obișnuit poate necesita o documentație diferită față de o proprietate obținută prin moștenire, donație sau partaj.
Imobilul trebuie, de regulă, evaluat. Evaluarea stabilește valoarea proprietății pe care banca o ia în calcul pentru garanție. Această etapă poate adăuga câteva zile la durata refinanțării, în funcție de disponibilitatea evaluatorului și de documentele proprietății.
După aprobarea finanțării urmează formalitățile contractuale și cele legate de garanție. În cazul creditelor ipotecare poate fi necesară implicarea unui notar, iar operațiunile privind ipoteca și cartea funciară influențează durata totală.
Merită verificate de la început și costurile asociate. Chiar dacă noua dobândă este mai mică, o refinanțare ipotecară poate implica evaluare, costuri notariale, asigurări și alte cheltuieli legate de noul contract. Calculul corect trebuie făcut pentru economia totală obținută, nu doar pentru diferența dintre rate.
Cât durează refinanțarea unui credit
Pentru un credit de nevoi personale cu o situație financiară simplă, refinanțarea poate fi finalizată în câteva zile lucrătoare atunci când documentele sunt complete, veniturile pot fi verificate rapid și analiza nu ridică probleme. Durata exactă diferă de la o bancă la alta și de la un dosar la altul.
Refinanțarea unui credit ipotecar durează, în general, mai mult. Analiza financiară este urmată de verificarea actelor proprietății, evaluarea imobilului, aprobarea finală și formalitățile pentru constituirea noii garanții și stingerea celei existente. În practică, întregul proces poate ajunge la câteva săptămâni.
Cele mai importante etape sunt, de regulă:
- alegerea ofertei și depunerea cererii
- verificarea veniturilor și a gradului de îndatorare
- analiza istoricului de credit
- obținerea documentelor despre împrumutul existent
- evaluarea proprietății pentru creditele garantate
- aprobarea finală
- semnarea contractului
- transferul banilor și stingerea creditului refinanțat
Un dosar complet poate scurta considerabil timpul de procesare. De aceea, înainte de depunerea cererii este utilă obținerea unei liste exacte de documente și verificarea valabilității acestora.
Pot apărea întârzieri atunci când lipsesc acte, există diferențe între informațiile din documente, proprietatea are o situație juridică ce necesită verificări suplimentare sau sunt refinanțate mai multe credite simultan.
Cum pregătești refinanțarea pentru a evita drumurile și întârzierile
Pregătirea poate începe înainte de depunerea cererii. Primul pas este să afli soldul actual al creditului, perioada rămasă, rata, dobânda și condițiile în care poate fi făcută rambursarea anticipată. Aceste informații permit o comparație realistă cu noua ofertă.
Apoi trebuie calculat costul total al refinanțării. O rată mai mică poate apărea și prin prelungirea perioadei de rambursare, ceea ce poate crește suma totală plătită. Compară dobânda, DAE, perioada, costurile inițiale, asigurările și valoarea totală de rambursat.
Verifică și ce se întâmplă după transferul banilor. Stingerea datoriei trebuie confirmată, iar pentru anumite produse poate fi necesară și închiderea contului, cardului de credit sau limitei de overdraft. În cazul unui credit garantat trebuie urmărite și formalitățile privind vechea ipotecă.
Refinanțarea devine mai ușor de gestionat atunci când documentele sunt pregătite din timp și oferta este analizată după costul total. Pentru creditele de consum, procedura poate fi relativ rapidă, în timp ce un credit ipotecar presupune mai multe etape și poate dura câteva săptămâni. Un dosar complet, informațiile corecte despre sold și actele actualizate ale proprietății ajută la reducerea întârzierilor și permit trecerea la noul credit în condiții mai bune.
